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課程背景：

小微金融貸款的課程背景根植于當前經(jīng)濟環(huán)境的復雜性與小微企業(yè)的特殊需求。在全球經(jīng)濟與國內(nèi)市場的波動中，小微企業(yè)作為經(jīng)濟的重要組成部分，面臨著資金獲取難、成本高、風險抵御能力弱等挑戰(zhàn)。政府與監(jiān)管機構(gòu)持續(xù)推動普惠金融政策，旨在增強金融服務的包容性，確保小微企業(yè)能夠獲得必要的資金支持，以促進經(jīng)濟的穩(wěn)定增長和就業(yè)的增加。

在這樣的背景下，金融機構(gòu)面臨著從傳統(tǒng)信貸模式向更加精準、高效、風險可控的小微金融服務模式轉(zhuǎn)變的壓力。課程設計旨在幫助銀行及非銀行金融機構(gòu)理解小微企業(yè)的獨特性，包括它們的經(jīng)營特點、財務透明度較低、信用記錄不完整等問題。

通過課程，學員將學習如何在控制風險的同時，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，實現(xiàn)批量獲客與個性化服務的平衡，以及如何利用金融科技手段提升服務效率和風險管理能力。課程不僅關(guān)注理論框架，更側(cè)重于實踐操作，包括如何通過場景化金融服務、生態(tài)圈建設、大數(shù)據(jù)風控等現(xiàn)代金融工具和策略，來解決小微貸款的難點，支持小微企業(yè)健康發(fā)展，同時也保護金融機構(gòu)自身的資產(chǎn)質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展。

課程收益：

掌握6種風險識別維度，增強小微企業(yè)經(jīng)營風險評估能力

學習17項操作流程優(yōu)化技巧，提升小微信貸審批效率

應用12個提升運營效率的工具，強化貸后管理質(zhì)量

理解3項內(nèi)部制度建設，構(gòu)建風險防范長效機制

分析15種貸后風險應對策略，提高不良貸款處理能力

課程對象：

總行及分支行的信貸管理、小企業(yè)貸款、風險評估、授信審批部門負責人；客戶經(jīng)理、審查人員及信貸業(yè)務一線員工；互聯(lián)網(wǎng)金融或互聯(lián)網(wǎng)小貸機構(gòu)的管理層/風控人員等

課程方式：

講授+研討+案例分析

課程大綱

第一講：小微金融貸款的運營模式

課程導入：小微金融貸款的現(xiàn)實意義與普及意義

一、小微信貸業(yè)務的國家戰(zhàn)略與市場現(xiàn)狀

1. 小微金融的特征解讀

2. 小微信貸備受國家重視

3. 現(xiàn)有小微貸款的國家政策

4. 小微金融的市場現(xiàn)狀

5. 疫情后小微金融的挑戰(zhàn)

6. 小微信貸競爭激烈：機構(gòu)利潤的核心業(yè)務

互動：應用場景用途的貸款品種

二、多種運營模式全景解析

1. 運營場景分解

2）線下場景/實體店/銀行機構(gòu)

3）線上場景/APP/小程序/網(wǎng)頁版

2. 電銷場景+APP

1）線下運營流程：申請+評估審核+放款/不放

2）線上運營流程：申請+風控識別+放/不放+多種利率

3. 貸款類型分解

1）消費貸

2）信用貸

3）房抵貸

4. 其他創(chuàng)新小微貸產(chǎn)品

三、IPC模式深度剖析：實地調(diào)查與財務報表構(gòu)建

導入：IPC（調(diào)查與流程控制）模式介紹

1. 實地調(diào)查與信息驗證

1）詳盡的現(xiàn)場訪問+面對面的交流與資料審核

2）財務信息交叉驗證，確保數(shù)據(jù)真實性與完整性

2. 財務報表簡化

1）簡化版資產(chǎn)負債表

2）簡化版現(xiàn)金流量分析

3. 綜合能力要求

1）營銷、風控和貸后管理的綜合能力

2）獨立完成從營銷到貸款發(fā)放及后續(xù)管理的全流程

4. 風控模塊

——采用“八大風控模塊”，結(jié)合實際情況和基本邏輯，確保風險評估的全面性

5. 組織文化

1）強調(diào)團隊協(xié)作、業(yè)績導向、清廉文化

2）對員工持續(xù)培訓以維持模式的有效性

四、信貸工廠模式：批量處理與標準化流程

1. 批量處理，實現(xiàn)風險的分散化，降低單一貸款違約對整體資產(chǎn)質(zhì)量的影響

2. 提高效率：通過流水線作業(yè)，加快貸款審批速度，縮短放款時間

3. 降低成本：標準化流程減少冗余，降低運營成本

4. 風險控制：系統(tǒng)化風控減少人為錯誤，增強風險識別和管理能力

5. 規(guī)模擴展：便于快速復制和擴展，服務更多小微企業(yè)

實踐挑戰(zhàn)：

1）市場適應性：在市場容量有限或客戶數(shù)據(jù)化程度低的地區(qū)，標準化產(chǎn)品難以滿足所有需求

2）人才需求：需要大量專業(yè)人才，且對員工的培訓和管理要求高

3）技術(shù)投入：實現(xiàn)高效流程化管理需要先進的IT系統(tǒng)支持，初期投入大

4）靈活性與創(chuàng)新性：過度標準化可能限制產(chǎn)品創(chuàng)新和市場適應性

實踐案例：

1）中國銀行：國內(nèi)較早嘗試信貸工廠模式的銀行之一，通過該模式優(yōu)化了中小企業(yè)信貸服務

2）杭州銀行：引入澳大利亞聯(lián)邦銀行的經(jīng)驗，開發(fā)了小企業(yè)信貸標準化操作模式，實現(xiàn)了“單線審批，直接授權(quán)”的高效流程

案例研究：

1）IPC模式應用：臺州銀行的成功案例

2）信貸工廠和創(chuàng)新工坊：模式在中國實踐的可復制性

第二講：風險管理基礎

一、小微企業(yè)風險識別維度6項

1. 財務信息：分析資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表等財務報表，評估小微企業(yè)財務健康

2. 供應鏈上下游信息：考察小微企業(yè)在供應鏈中的位置，特別是與核心企業(yè)的關(guān)系

3. 稅務信息：稅務記錄提供小微企業(yè)經(jīng)營的官方證據(jù)

4. 司法和行政處罰記錄：通過檢查小微企業(yè)是否有司法訴訟、行政處罰等記錄

5. 對外融資和資金流動：分析小微企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)和資金流向

6. 企業(yè)主信用與管理能力：企業(yè)主的個人行為和財務狀況直接影響企業(yè)的穩(wěn)定性

二、操作與流程優(yōu)化17項

1. 在線申請

2. 快速響應

3. 標準化調(diào)查問卷

4. 數(shù)據(jù)驅(qū)動分析

5. 現(xiàn)場與非現(xiàn)場結(jié)合

6. 評分卡模型

7. 決策引擎

8. 分級授權(quán)

9. 差異化審批

10. 實時監(jiān)控系統(tǒng)

11. 預警機制

12. 自動化提醒

13. 靈活的還款計劃

14. 定期審查

15. 客戶關(guān)系管理

16. 人工智能與機器學習

17. 移動應用

二、提升運營效率的策略與工具12項

1. 自動化貸款申請平臺

2. 大數(shù)據(jù)分析工具

3. 人工智能與機器學習

4. 智能審批系統(tǒng)

5. 風險評分卡

6. 云計算平臺

7. 移動金融服務

8. 區(qū)塊鏈技術(shù)

9. 信貸管理軟件

10. 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）

11. 電子簽名與文檔管理

12. 決策支持系統(tǒng)

案例分析：

1）順豐金融：供應鏈金融在小微風控中的創(chuàng)新

2）互聯(lián)網(wǎng)小貸：大數(shù)據(jù)風控的實踐與挑戰(zhàn)

第三講：風險控制邏輯

一、兩個還款來源與四個事前考慮

1. 兩個還款來源

第一還款來源：重點在于經(jīng)營現(xiàn)金流，確保企業(yè)日常運營產(chǎn)生的現(xiàn)金流能覆蓋貸款本息

第二還款來源：包括抵押物、質(zhì)押物等，作為第一還款來源不足時的補充

2. 四個事前考慮

1）償債能力評估：分析財務報表，計算流動比率、資產(chǎn)負債率等指標

2）市場與行業(yè)分析：評估企業(yè)所在市場的穩(wěn)定性及行業(yè)發(fā)展趨勢

3）管理團隊與經(jīng)營策略：審查企業(yè)領(lǐng)導層的決策能力和經(jīng)營策略的可持續(xù)性

4）風險應對機制：評估企業(yè)面對市場變化的應對策略和財務緩沖能力

3. 六個主體風險管理

1）企業(yè)本質(zhì)分析

2）監(jiān)管要求與合規(guī)性

3）借款主體資格

4）歷史記錄審查

5）異常行為分析

6）第三方驗證

二、借款主體資格審核與欺詐風險識別

——六項資格審核流程

1. 身份驗證：確保申請者身份的真實性和合法性

2. 業(yè)務合法性：驗證業(yè)務活動是否符合當?shù)胤珊托袠I(yè)標準

3. 欺詐風險識別策略

4. 信息一致性檢查

5. 異常交易分析：識別異常大額交易或頻繁的非業(yè)務相關(guān)轉(zhuǎn)賬

6. 背景調(diào)查：深入調(diào)查企業(yè)背景，包括股東結(jié)構(gòu)、歷史訴訟等

案例深入：

1）成功案例分析：詳細解析小微貸款成功案例，包括風險控制措施和還款策略

2）失敗案例教訓：學習從失敗案例中汲取經(jīng)驗，識別風險信號和管理失誤

國際案例：IPC在其他國家的成功與挑戰(zhàn)

1）IPC模式介紹：介紹IPC的微貸技術(shù)，強調(diào)基于行為的信用評估

2）成功案例：分析IPC在某國家的市場滲透、風險控制和客戶滿意度

3）面臨的挑戰(zhàn)：文化差異、監(jiān)管環(huán)境變化、本地化適應問題

國內(nèi)創(chuàng)新案例：某金融科技公司的小微信用評分模型

1）模型構(gòu)建

2）應用效果

3）持續(xù)優(yōu)化

第四講：風險防范長效機制

一、內(nèi)部制度建設與激勵機制設計3項

1. 風控機制

2. 激勵機制

3. 追責機制

二、貸后管理與風險應對15項

1. 持續(xù)的財務監(jiān)控

2. 定期財務分析

3. 杜邦分析/資金流向監(jiān)控

4. 受托支付與資金回流檢查

5. 異常交易警報

6. 建立預警系統(tǒng)

7. 快速響應機制

8. 治理結(jié)構(gòu)審查

9. 管理層分析

10. 非現(xiàn)場監(jiān)控

11. 行動計劃制定

12. 法律與保全措施

13. 與借款人的溝通

14. 跨部門協(xié)作

15. 利用技術(shù)工具

三、不良貸款的處理與客戶關(guān)系維護16項

1. 及時識別與分類

2. 風險評估與策略制定

3. 個案分析

4. 法律途徑

5. 重組與和解

6. 貸款重組

7. 債務和解

8. 抵押物處理

9. 不良資產(chǎn)打包

10. 快速響應機制

11. 合規(guī)與透明

12. 個性化關(guān)懷

13. 透明處理

14. 重建信任

15. 預防性維護

16. 教育與支持

組合案例分析：結(jié)合IPC、信貸工廠與大數(shù)據(jù)風控的綜合策略

課程總結(jié)與互動：

1）學員分享與講師點評，討論實際工作中遇到的問題及解決方案

2）課后作業(yè)布置/作業(yè)群溝通

黃老師

黃棟老師 金融創(chuàng)新與資本運營專家

20年國際金融實戰(zhàn)經(jīng)驗

現(xiàn)任：GGV紀源資本 | 亞洲區(qū)董事、管理合伙人

現(xiàn)任：素柏資本 | 首席經(jīng)濟學家

曾任：渣打銀行亞太區(qū)總部 | 私人銀行副總裁VP

曾任：麥肯錫（中國）咨詢有限公司 | 咨詢總監(jiān)（VP）、大中華區(qū)合伙人

曾任：新加坡BIB 科技有限公司 | 創(chuàng)始合伙人、董事總經(jīng)理

曾任：盈盈集團有限公司 | 聯(lián)席總裁、項目管理合伙人

擅長領(lǐng)域：全球資產(chǎn)管理和跨境配置、產(chǎn)業(yè)投資和交易結(jié)構(gòu)設計、政企產(chǎn)業(yè)基金投融資、IPO咨詢輔導、AMC不良資產(chǎn)處置、地產(chǎn)ABS資產(chǎn)證券化、銀證保信領(lǐng)域金融管理機制和績效制度創(chuàng)新建設、金融或資本機構(gòu)組織頂層設計和高層管理……

專業(yè)出身專業(yè)資質(zhì)認定社會職務背景

美國瓊斯大學經(jīng)濟學博士注冊金融分析師新加坡南洋理工大學

國際金融研修院講席教授

美國管理技術(shù)大學管理學博士注冊金融風險管理師

美國管理技術(shù)大學工商管理碩士基金從業(yè)資格北美賓夕法尼亞商學院

MBA碩士項目客座教授

中國政法大學法學碩士

★ 1800+億資產(chǎn)營收與管理：擔任企業(yè)決策人或CEO期間，在金融科技/大數(shù)據(jù)金融/數(shù)字化信息領(lǐng)域累計為企業(yè)實現(xiàn)營收規(guī)模720+億，資產(chǎn)管理規(guī)模1100+億；

★ 30億創(chuàng)立創(chuàng)費累計：近5年創(chuàng)利創(chuàng)費30+億，存續(xù)期超過5年的5億級項目有29個已成功退出，為投資方賺取19.7%-56%不等的年化投資收益，獲得多項國家重點項目和人員獎勵；

★ 7個IPO輔導項目：主導和輔導滴滴、美團、德信中國、綠城中國、盛全物業(yè)、美的集團、網(wǎng)易科技7家中外證券市場的上市公司IPO項目咨詢工作，輔導300+政府端&企業(yè)投融資、并購重組和創(chuàng)業(yè)0-1-100孵化運營項目，投融資規(guī)模超過56億；

實戰(zhàn)經(jīng)驗：

黃老師任職多家頭部企業(yè)核心高管暨合伙人，擅長戰(zhàn)略投資和策略投資，能開展經(jīng)濟體技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃，進行專題領(lǐng)域的技術(shù)趨勢分析、行業(yè)和市場研究等，賦能技術(shù)團隊形成自身戰(zhàn)略并打造戰(zhàn)略規(guī)劃到執(zhí)行落地的閉環(huán)。同時有互聯(lián)網(wǎng)IT技術(shù)方面的咨詢經(jīng)驗和市場拓展經(jīng)驗，對人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域有深度研究和理解，具備成熟的戰(zhàn)略管理規(guī)劃方法論和市場實操落地執(zhí)行能力。

◆◆ 金融創(chuàng)新實踐：策略革新與技術(shù)應用的跨界融合

01-創(chuàng)新投資策略拓展金融服務邊界

◎ 【大健康云模式項目：投資規(guī)模擴大化】——采用“云端AI體檢設備+數(shù)字化健康系統(tǒng)+線下營養(yǎng)工作室”創(chuàng)新模式，與B端合作進行100萬客戶級消費數(shù)據(jù)升級和全生命周期產(chǎn)業(yè)投資，目前該項目已進入A輪，估值2.1億；

◎ 【金科風控數(shù)據(jù)系統(tǒng)項目：風控服務便捷化】——主導投資研發(fā)銀行級智能在線風控系統(tǒng)及AI客戶精準識別系統(tǒng)，1年風控評估大數(shù)據(jù)達690萬+人次，為B端渠道每年節(jié)約風控管理費用近3億元；

02-創(chuàng)新數(shù)字化技術(shù)改善金融服務

◎ 【BIB跨境支付項目：虛擬資產(chǎn)交互貨幣應用】——主導研發(fā)推廣AI跨境電子支付模式智能風控體系，實現(xiàn)虛擬資產(chǎn)交互貨幣平臺BIB新加坡落地，覆蓋機構(gòu)230+家；9個月內(nèi)實現(xiàn)交易營收同比增長超過900%；當年亞洲金融機構(gòu)的軟件解決方案訂單金額超過1.7億美元；

◎ 【情趣用品海外供應鏈并購項目：區(qū)塊鏈技術(shù)支付應用】——聯(lián)合多供應商形成跨國采購供應鏈SAAS平臺，應用區(qū)塊鏈技術(shù)進行境內(nèi)外交付，產(chǎn)品輻射到歐洲/南美/澳洲等國際地區(qū)，2022年營收1700+萬美元；

◎ 【數(shù)據(jù)云商服務項目：物聯(lián)網(wǎng)與支付創(chuàng)新應用】——打造云商政企合作賦能平臺，創(chuàng)新商業(yè)投融資形式，普惠2900+企業(yè)投融資，實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)和支付系統(tǒng)化，例如螺螄粉和六堡茶等100+種特產(chǎn)快速輻射到全國；

03-創(chuàng)新金融產(chǎn)品優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

◎ 【消費信貸互聯(lián)網(wǎng)信托項目：信托產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新】——與山西信托合作形成互聯(lián)網(wǎng)系列消費信托產(chǎn)品，該創(chuàng)新結(jié)構(gòu)得到監(jiān)管部門認可，2年內(nèi)募集總規(guī)模達到30億；

◎ 【凱銀移民產(chǎn)品項目：移民產(chǎn)品創(chuàng)新】——與香港凱銀集團針對資產(chǎn)管理9號牌進行產(chǎn)品設計，開發(fā)EB-5美國投資移民產(chǎn)品，1600多人透過該產(chǎn)品移民休斯敦，資產(chǎn)輸出7.4億；

04-創(chuàng)新跨境合作擴大市場范圍

◎ 【美團大健康并購項目：投資市場全球化發(fā)展】——投資成立美栗海外跨境醫(yī)療平臺，得到硅谷銀行等投資機構(gòu)參與風投，與全球13個國家全面合作，注冊登記超22萬人，當年預訂產(chǎn)品金額超過1億；

◎ 【互聯(lián)網(wǎng)彩票項目：國際交易市場拓展】——與AIWCI集團合作互聯(lián)網(wǎng)彩票跨境交易平臺，輻射東南亞地區(qū)和大中華區(qū)，注冊交易人數(shù)2020年突破400萬，當年盈利突破6000萬；

◆◆ 資本運作輔導：上市、投融資與并購重組的落地實踐

01-專業(yè)輔導支持企業(yè)上市

◎ 【企業(yè)上市輔導項目】——完成對德信地產(chǎn)的香港上市輔導，后IPO申報成功；全流程輔導并聯(lián)合券商等跟進盛全物業(yè)新三板上市；

◎ 【凱銀資產(chǎn)管理】——為凱銀投資集團管理旗下51只基金，其中地產(chǎn)基金89億規(guī)模，PE/VC基金17億規(guī)模，政府相關(guān)信托及產(chǎn)業(yè)基金22億模塊；完成公司混合所有制改革，引進杭工商信托等國資金融公司；

02-并購重組激活企業(yè)活力

◎ 【消費醫(yī)療產(chǎn)業(yè)集群并購重組項目】——主導收購上揚口腔醫(yī)院組建連鎖品牌，收購美栗醫(yī)美整形醫(yī)院并鏈接消費金融，和580+家整形醫(yī)院進行消費分期合作，2021年相關(guān)營收規(guī)模達到10億以上，并保持消費金融每年30%的增長速度；

◎ 【上海南匯物流用地項目】——牽頭處理物流用地處理歷史遺留問題，通過訴訟和交易結(jié)構(gòu)尋找有效運營商（普洛斯等）進行資產(chǎn)重組，項目估值14億；

03-投融資設計促進產(chǎn)業(yè)增值

◎ 【2個PE項目】——其中養(yǎng)一頭牛PE項目中，與隆起投資合作采用FO模式進行股權(quán)投資，并進行市場推廣和投后的聯(lián)合管理。2021年利潤1.4億，投前估值85億，已進入輔導期；城云科技PE項目中牽頭聯(lián)合5家資方共同投資，由浙江國資領(lǐng)投，2021年完成利潤1.5億，估值22億；

◎ 【6個PPP項目】——主導寧波寧南貿(mào)易物流園PPP項目（國家級入庫）、杭州未來科技城海創(chuàng)園PPP項目等6個項目的中標方交易結(jié)構(gòu)及融資規(guī)劃設計，并擔任PPP基金普通合伙人（GP），總規(guī)模達到112億；

◎ 【10+個特殊（不良）資產(chǎn)項目】——包括寧波星海廣場項目、上海虹橋商務區(qū)項目等，進行不良資產(chǎn)證券化和交易結(jié)構(gòu)設計等，不良置換規(guī)模達19.7億，特殊資產(chǎn)采用發(fā)債、股債平衡等交易架構(gòu)和設計，拆解核心債務，引入新商業(yè)和新業(yè)態(tài)，逐步實現(xiàn)資源提升。

部分咨詢經(jīng)驗：

01-企業(yè)管理咨詢及并購業(yè)務

——在麥肯錫任職期間與各家500強的管理咨詢服務，包含德國大眾、巴斯夫、美國GE、韓國三星、現(xiàn)代，臺灣臺積電、中國保利、中國移動和中電科技等，服務包括管理層能力體系輔導、領(lǐng)導力提升、IPO輔導和產(chǎn)業(yè)投資能力輔導等方面，屢獲好評；

02-地產(chǎn)項目的開發(fā)咨詢與管理設計

——黑石基金合作地產(chǎn)不良資產(chǎn)的置換和ABS，涉及并購規(guī)模9億美元；萬科的RITIS基金和海外地產(chǎn)收購等合作，涉及基金管理規(guī)模17億人民幣；老虎基金的港股質(zhì)押融資計劃，涉及6家上市公司，股權(quán)質(zhì)押超過30億港幣；

03-金融企業(yè)海內(nèi)外上市的IPO咨詢

——2003年IPO輔導后中國人壽A+H上市；2004年進入IPO輔導和工行管理層能力提升計劃后工商銀行上市

04-銀行機構(gòu)的不良資產(chǎn)管理

——2013年建行山西分行的不良資產(chǎn)置換項目，涉及金額20億人民幣；

05-企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃與實施落地

——2014年綠城中國和中交集團的股權(quán)收并購，涉及金額超過80億人民幣；2012年三一重工的海外戰(zhàn)略規(guī)劃項目，目前已成功落地非洲、東南亞和南美地區(qū)；

06-新商業(yè)模式創(chuàng)變

——網(wǎng)易管理模式轉(zhuǎn)型，分拆網(wǎng)易云+網(wǎng)易科技，規(guī)模同比增長390%；蘑菇街電商開啟PE融資，融資A輪和B輪得到8000萬美元；龍旗科技的管理蛻變計劃，管理層激勵和管理層績效輔導，目前量化規(guī)模已過百億；

07-策劃項目并督導落實

——國務院產(chǎn)業(yè)研究中心的基金項目參與篩選、風控和退出，并作為智囊參與產(chǎn)業(yè)政策研究和決策，涉及規(guī)模190+億人民幣；

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