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課程背景：

隨著城鎮(zhèn)居民的消費熱情的高漲，零售消費信貸業(yè)務所占有比重越來越大，這也導致了對個人信貸業(yè)務的管理要求越來越高，其中所存在的眾多風險和隱患也隨之暴露出來。為控制好個貸業(yè)務的風險，本課程結(jié)合銀行工作實際，提出了全流程管理個貸業(yè)務，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環(huán)節(jié)如何控制信貸風險提出了方法策略以及應對措施，旨在提高信貸人員有效識別風險、管理風險、防范風險、化解風險的能力，確保個貸業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

課程收益：

通過學習，全方位認識貸款風險，樹立風險防范意識；掌握個貸業(yè)務的全流程管理方法，全局性防范與把控風險。

課程特點：

● 教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。

● 以啟發(fā)體驗式教學為主，激發(fā)學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。

● 課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。

課程對象：

個貸客戶經(jīng)理以及其他相關人員

課程大綱

第一講：個人消費類信貸業(yè)務所面臨的主要風險

一、客戶的信用風險

1. 借款人主體資格不合規(guī)、不合法

2. 借款人提供申請資料虛假或不合規(guī)、不完整導致的風險

3. 借款人還款能力不足、還款意愿低所導致的風險

二、擔保風險

1. 抵押物風險

2. 質(zhì)押物風險

3. 擔保人風險

三、市場風險

1. 國家宏觀政策變化

2. 盲目跟風

3. 自然災害

4. 不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展

第二講：貸前調(diào)查是把控風險的第一道關口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1. 客戶基本情況

2. 貸款用途

3. 償債意愿

4. 償債能力

5. 經(jīng)營狀況

6. 押品情況

二、貸前調(diào)查主要風險控制要點

1. 多方打聽，了解家庭背景

2. 刨根問底，把握真實用途

3. 現(xiàn)場核驗，評估還款能力

4. 賬戶綁定，監(jiān)控資金流向

5. 征信查實，延伸負債分析

三、貸前調(diào)查方法

1. 現(xiàn)場調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營業(yè)場所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2. 非現(xiàn)場調(diào)查

1）利用人行、社會信用網(wǎng)絡平臺進一步了解客戶

2）財務指標測算分析

3）交叉檢驗分析

四、撰寫貸前調(diào)查報告

貸前調(diào)查案例實操演練：A銀行如何對個人消費性貸款業(yè)務進行授信管理

案例分析：老客戶貸款背后的風險事件

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：保證人身份可疑存在風險事件

案例分析：虛假婚姻貸款背后的風險事件

第三講：貸中審查是防范風險的關鍵因素

一、貸中審查的主要內(nèi)容

1. 借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責任能力

2. 借款人是否符合貸款基本條件

3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好

4. 借款用途是否真實

5. 抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查

二、貸中審查應遵循的原則

1. 嚴格面簽，確保人證合一

2. 受托支付，控制資金流向

3. 審貸分離，杜絕一人操作

4. 押品核查，票證物相符

三、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎上，出具終審意見：決定貸與不貸，貸款方式、期限和利率。

第四講：貸后檢查的精細化是防范風險的核心

一、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務管理檔案

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1. 對借款人的經(jīng)濟狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。

2. 重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3. 檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

三、貸后管理

1. 貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸通知(電話提示)。

2. 貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

3. 貸款逾期三個月以上，要列入不良貸款，采取相應的措施向借款人收貸。

四、風險預警及處置

1. 轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，以逃避債務

2. 卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛

4. 未履行銀行的債務

5. 有其他拖欠債務的行為

6. 拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦行定期監(jiān)督檢查

7. 借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時通知貸款行

五、不良貸款的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預警、早行動

1. 銀行貸款清收案例之一

2. 銀行貸款清收案例之二

3. 銀行貸款清收案例之三

4. 銀行貸款清收案例之四

湯老師

湯紅老師銀行風險管理實戰(zhàn)專家

國家認證金融經(jīng)濟師/風險管理師

資深銀行金融講師

商業(yè)銀行合規(guī)管理講師

8年政府機關工作經(jīng)驗

13年商業(yè)銀行工作經(jīng)驗

200多家金融機構(gòu)培訓經(jīng)驗

湯老師長期致力于銀行風控領域的研究，在信貸業(yè)務風險管控、柜面業(yè)務內(nèi)部控制、不良貸款清收方面有真知灼見，并結(jié)合實際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機構(gòu)的充分認可。湯老師曾經(jīng)為國有銀行、股份制銀行、城商行、郵儲銀行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等200多家銀行業(yè)金融機構(gòu)做過風控管理方面的培訓，培訓對象涵蓋銀行的中高層管理人員、一般管理人員、信貸人員、客戶經(jīng)理、會計主管以及柜面人員等各級人員，課程滿意率達95%以上，機構(gòu)返聘率達98%，深受機構(gòu)與學員的一致好評。

湯老師曾在廣州農(nóng)商銀行從支行到總行歷經(jīng)13年，其中有8年農(nóng)商行總行會計管理部與合規(guī)法律部工作經(jīng)驗，先后在會計管理部、合規(guī)法律部負責內(nèi)控制度的制定，并作為主查人員參與對轄下支行風險大檢查的主導工作，幫助基層網(wǎng)點調(diào)研、檢查與培訓，熟悉銀行零售金融部、公司金融部、運營管理部、風險管理部等業(yè)務條線的內(nèi)控制度與操作規(guī)程以及風險防范措施。

實戰(zhàn)經(jīng)驗：

1991年7月—1999年9月，在湖南省岳陽市君山區(qū)經(jīng)濟委員會從事統(tǒng)計分析工作，后歷任區(qū)機關團支部副書記、區(qū)總工會女工部長、區(qū)婦聯(lián)副主席。

1999年10月被調(diào)往廣州市工作，在廣州聯(lián)社清算中心任聯(lián)行會計主管。2005年5月被調(diào)到廣州農(nóng)商行會計管理部負責會計出納工作，曾參與編寫了《會計出納業(yè)務操作指南》、《會計出納基礎知識匯編》、《反洗錢工作手冊》等，并參與了“反洗錢大額交易和可疑交易甄別系統(tǒng)的”開發(fā)。曾多次作為主查人員參與全行“會計操作風險大檢查”、“案件專項治理百日大清查”，“柜面業(yè)務合規(guī)現(xiàn)場檢查”、“查漏補缺回頭看”等風險排查活動，并對檢查出來的問題進行分析，提出整改方案與意見，下達給各分支機構(gòu)貫徹執(zhí)行。2009年3月份調(diào)到總行合規(guī)法律部工作，負責全行的反洗錢及合規(guī)管理工作。由于精通業(yè)務，經(jīng)綜合考評考核，曾在2008年被總行人力資源部選拔為全行的內(nèi)部講師， 2010年、2011年被評為總行優(yōu)秀內(nèi)部講師。

主講課程：

《不良資產(chǎn)清收策略與案例分析》

《零售信貸業(yè)務的全流程管理及風險控制》

《強監(jiān)管時代商業(yè)銀行案件防范與合規(guī)管理 》

《商業(yè)銀行柜面操作風險與法律風險防范》

《商業(yè)銀行信貸業(yè)務的精細化管理與風險管控》

《商業(yè)銀行員工合規(guī)管理及職業(yè)道德素養(yǎng)提升》

《小微信貸業(yè)務全流程管理與不良貸款清收》

《項目管理——不良資產(chǎn)清收外拓特訓營》

授課風格：

湯老師的課程主要以案例講學及實戰(zhàn)案例互動為主，通過結(jié)合銀行發(fā)展情況及當前經(jīng)濟熱點問題，為銀行從業(yè)員工提供有實用價值的課程分析和討論，增強學員對具體業(yè)務及經(jīng)濟發(fā)展的金融問題有更深刻了解。培訓過程中以學員為中心，啟發(fā)學員的自主思維動力，推動培訓效果轉(zhuǎn)化，引導學員在輕松的氛圍中學習、思考和反思。

部分服務客戶：

天津濱海農(nóng)商行、天津農(nóng)行、天津銀行、天津北辰村鎮(zhèn)銀行、中國銀行江蘇省分行、中國銀行湖北省分行、中國銀行浙江省分行、中國銀行重慶分行、中信銀行南京分行、中信銀行包頭分行、南京銀行、交通銀行上海分行、交通銀行佛山分行、工商銀行總行、工商銀行安陽分行、華夏銀行武漢分行、華夏銀行中山分行、華夏銀行鹽城分行、華夏銀行滄州分行、建行福州省分行、招商銀行廣州分行、北京農(nóng)商行、北京光大銀行、重慶農(nóng)商行、南京紫金農(nóng)商行、西安長安銀行、武漢漢口銀行、河南省郵政、郵儲銀行四川省分行、郵儲銀行西安分行、郵儲銀行云南省分行、郵儲銀行河南省分行、郵儲銀行山東省分行、湖南攸縣農(nóng)商行、無錫農(nóng)商行、淮安農(nóng)商行、山西朔州郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行長春分行、農(nóng)業(yè)銀行云浮分行、甘肅省武山聯(lián)社、洛陽農(nóng)商行、吉首農(nóng)商銀行、江蘇江陰農(nóng)商行、河北唐山銀行、廣西漓江農(nóng)合行、廣東華興銀行東莞分行、郵儲銀行東莞分行、廣西來賓農(nóng)信社、江蘇宿遷泗洪農(nóng)商行、湖南茶陵農(nóng)商行、湖南華融湘江銀行、湖南湘潭農(nóng)信社、內(nèi)蒙古商都聯(lián)社、青海同仁信用社、內(nèi)蒙古和林農(nóng)信社、內(nèi)蒙古武元農(nóng)商行、內(nèi)蒙古包頭農(nóng)商行、內(nèi)蒙古察佑中旗農(nóng)信社、內(nèi)蒙古察佑后旗農(nóng)信社、甘肅定西農(nóng)商行、甘肅皋蘭聯(lián)社、甘肅張掖農(nóng)商行、甘肅華池聯(lián)社、甘肅合水農(nóng)信社、甘肅文縣農(nóng)信社、河北灤縣農(nóng)信社、廣東高要農(nóng)商行、廣州郵政、廣東江門郵儲銀行、廣東揭陽農(nóng)商行、廣東中山廣發(fā)銀行、廣東梅江農(nóng)信社、廣東臺山農(nóng)信社、青海西寧農(nóng)商行、深圳杭州銀行、蘇州吳江農(nóng)商行、新鄭農(nóng)商行、山東魚臺農(nóng)商行、四川資陽村鎮(zhèn)銀行、遵義匯隆村鎮(zhèn)銀行、福建省聯(lián)社、四川萬源農(nóng)商行、茅臺農(nóng)商行、黑河農(nóng)商行、長春蛟河農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、海南銀行、貴州銀行、鄞州銀行、威海銀行、煙臺銀行等……

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